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Cómo funcionan los préstamos privados

Es posible que se pregunte cómo funcionan los préstamos privados. En este artículo, cubra bien los conceptos básicos de los préstamos privados, incluidas las tasas de interés variables, las tarifas, la elegibilidad y la consolidación. Estos préstamos pueden ayudar a cubrir el costo de la universidad, pero no deben reemplazar los préstamos federales. Aquí hay algunos beneficios de los préstamos privados:

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Tasas de interés variables

En general, la tasa de interés en cualquier instrumento de deuda es variable o flotante. Esto se refiere a cualquier tipo de préstamo, hipoteca, bonos o crédito sin tasa de interés establecida durante la vida del instrumento. Por ejemplo, un préstamo privado puede tener una tasa de interés variable en su primer año, pero las tasas pueden cambiar con el tiempo. Una tasa de interés fija en un préstamo personal puede fluctuar hasta un cuatro por ciento durante su vida, o más.

Las tasas de interés variables se calculan con un índice de tasas de interés subyacentes. Los prestamistas e instituciones financieras utilizan el índice de tasas de interés subyacentes para determinar la tasa de interés en préstamos privados. Estos índices se mueven con la economía, y la cantidad que cobra un prestamista se basa en esa tasa. Sin embargo, hay varios factores a considerar al observar las tasas de interés variables.

En general, una tasa variable es menor que una tasa fija. Sin embargo, cuando aumentan las tasas de interés, su reembolso aumentará, lo que lo hará más costoso que un préstamo de tasa fija. Además, los prestatarios pueden ser sobre capitalizados y no pueden pronosticar con precisión su flujo de caja futuro debido a las tasas de interés fluctuantes. Por lo tanto, es importante comprender los riesgos involucrados con las tasas variables antes de solicitar un préstamo.

Las tasas de interés variables en préstamos privados son generalmente mejores que los préstamos estudiantiles de tasa fija. Debido a que las tasas de interés variables comienzan más bajas, pueden ahorrarle dinero a largo plazo. Al pagar el préstamo antes de que la tasa variable alcance la tasa fija, terminará con una tasa de interés general más baja. Entonces, si eres un estudiante, un préstamo estudiantil de tasa variable puede ser adecuado para ti. ¡Solo asegúrese de pagarlo antes de que la tasa variable suba demasiado!

Cuando solicite un préstamo privado de tasa variable, tenga en cuenta lo que fluctúa la tasa de interés con el tiempo. Si bien las tasas más bajas hacen que el préstamo sea más asequible, también pueden afectar la aprobación de su préstamo. Y recuerde: los préstamos de tasa variable pueden ser más bajos que sus contrapartes de tasa fija. Esto puede reducir el costo total del reembolso, pero una caída en la tasa no siempre significa pagos mensuales más bajos. Sin embargo, si está pagando más de lo que puede pagar, una tarifa más baja es mejor.

Tarifa

Si está considerando solicitar un préstamo privado, debe aprender todas las tarifas y términos antes de presentar la solicitud. Si es un estudiante universitario, su puntaje de crédito probablemente sea bajo y desea pedir prestado dinero sin un cheque de crédito, necesitará un co-firmante. Puede solicitar en línea, por correo o por teléfono. Es mejor comparar diferentes prestamistas y opciones de préstamos para que pueda obtener las tarifas de préstamos privadas más bajas posibles. Al comparar las tarifas de préstamos privados, compare el término, la tasa de interés y las políticas de lanzamiento del co-firmante.

Los préstamos privados son una buena manera de cerrar la brecha entre el costo de la escuela y la ayuda financiera. Sin embargo, estos préstamos generalmente tienen tasas de interés más altas, requieren un co-firmante y, a menudo, tienen diferentes opciones de reembolso que los préstamos federales. Debido a que cada programa de préstamos tiene diferentes términos, es importante saber en qué se está metiendo antes de suscribirse a un préstamo privado. Asegúrese de comprender sus derechos y responsabilidades como prestatario antes de firmar en la línea punteada.

Otra tarifa a tener en cuenta es la tarifa de origen. Si solicita un préstamo de €10,000, se le puede cobrar €400 para obtener el dinero. Esta tarifa se deduce del monto del préstamo. En general, las tarifas de origen varían del 1% al 6% del monto del préstamo. Las tarifas de origen están destinadas a reducir el riesgo de prestamistas y ayudar a los prestamistas a anunciar tasas de interés más bajas. No debería ser demasiado complicado, pero es necesario estar al tanto para que no termine pagando más de lo que vale.

Otra tarifa que es menos común que otras tarifas se llama tarifas de prepago. Los prestatarios pueden pagar esta tarifa cuando deciden pagar sus préstamos temprano. Si bien esto parece contradictorio desde la perspectiva de los prestatarios, tiene sentido para el prestamista. Si no desea pagar esta tarifa, debe asegurarse de comparar diferentes préstamos antes de firmar en la línea punteada. Sin embargo, recuerde que estas tarifas son típicamente pequeñas en comparación con las tarifas y tarifas que pagará por el préstamo.

Elegibilidad

Para ser elegibles para préstamos privados para estudiantes, los prestatarios deben tener un puntaje de crédito alto, una buena relación deuda / ingreso y al menos dos años de historia laboral. Los puntajes de crédito varían según el prestamista, pero el puntaje de crédito mínimo de FICO (R) es de 660. Los estudiantes deben visitar el sitio web de los prestamistas para obtener detalles específicos.

Aquellos que no buscan en el grado también pueden calificar para préstamos privados para estudiantes. Estos préstamos se usan mejor después de que se hayan agotado los préstamos federales. Los requisitos de elegibilidad varían según el prestamista, pero en términos generales, los prestatarios deben inscribirse en al menos cursos de medio tiempo en su nivel de grado actual. Se requiere que los estudiantes cumplan con los requisitos satisfactorios de progreso académico (SAP) y tengan un historial de crédito positivo. Sin embargo, los préstamos estudiantiles no son dinero gratis y deben ser devueltos. Independientemente del tipo de préstamo, los estudiantes deben planificar cuidadosamente cómo pagar los préstamos.

A pesar del hecho de que los préstamos privados para estudiantes están disponibles después de que se ha agotado la ayuda federal, muchos estudiantes universitarios no tienen el historial crediticio necesario para calificar. La mayoría de los préstamos estudiantiles privados requieren un cosignatario y no están respaldados por el Departamento de Educación. Los criterios para préstamos privados para estudiantes varían ampliamente. Si su puntaje de crédito es bajo, es posible que necesite un cosignador. Sin embargo, hay préstamos estudiantiles diseñados para ser asegurados sin un cosignador.

Aquellos que califican para un préstamo privado pueden aprovechar las bajas tasas de interés y los largos términos de reembolso. De hecho, una tasa de interés baja puede resultar en pagos mensuales más bajos. Dependiendo del prestamista, incluso puede calificar para una tarifa de origen cero. De cualquier manera, la tasa de interés es lo suficientemente baja como para marcar una gran diferencia. Además de la tasa de interés más baja, los préstamos privados también pueden ser flexibles y ofrecer períodos de gracia que pueden durar entre cinco y 15 años.

Como estudiante, también tendrá la oportunidad de pedir prestado más dinero del que podría pagar de otra manera. Los préstamos federales para estudiantes pueden ser tan altos como € 30,000, pero no están garantizados. Los préstamos federales para estudiantes tienen una tasa de interés baja, por lo que el costo es más bajo que los préstamos privados. Pero los préstamos privados tienen diferentes requisitos y elegibilidad. Algunos prestamistas requieren que los estudiantes se inscriban al menos a medio tiempo para calificar. Y puede solicitar más de un préstamo privado si es necesario.

Consolidación

La consolidación privada de préstamos permite a los prestatarios combinar múltiples préstamos privados para estudiantes en un solo pago. En lugar de tener varios pagos separados, los prestatarios realizarán un pago mensual bajo. Si un estudiante toma más de € 10k, la reducción del 1% en la tasa de interés podría significar un ahorro de € 500 durante la vida útil del préstamo. Además, algunos prestamistas privados pueden estar dispuestos a negociar tasas de interés más bajas como un incentivo para la consolidación. La desventaja es que el nuevo préstamo podría no tener los mismos términos que los préstamos originales.

El principal beneficio de la consolidación de préstamos privados es que facilita el reembolso. Un solo pago mensual significa una factura para pagar cada mes. Otro beneficio de combinar préstamos es el período de reembolso extendido. Si bien muchas personas prefieren un período de pago más largo y una tasa de interés más baja, esta opción aumenta el número de pagos requeridos. En muchos casos, esta opción no vale la pena, ya que un préstamo consolidado generalmente requiere más interés. Sin embargo, ofrece una mejor opción que los préstamos individuales.

Al considerar la consolidación, el término de reembolso es un factor crucial. Si tiene un historial de crédito deficiente, esperar dos o tres años antes de solicitar un préstamo de consolidación privada es la mejor opción. Si bien aumentar el plazo de reembolso reducirá sus pagos mensuales, aumentará significativamente el monto total que paga en intereses durante la vida útil del préstamo. Si bien esta opción puede ser tentadora, recuerde que puede costar más a largo plazo. Si no está seguro de qué término de reembolso es mejor para sus circunstancias, una búsqueda rápida en línea puede ayudarlo a tomar una decisión.